|
到底要不要提前还一部分房贷？ |
|
文章类型：
建德资讯
加入时间：2022/5/30 10:44:53 |
|
到底要不要提前还一部分房贷？
我问了自己8个问题后，得出结论，我会选择提前还贷。
01
“要不要提前还贷”这个问题最近特别火，它就是地产版爆火、屠榜的“王心凌”。
为什么这么火？
大概是因为现在经济不景气，手里的闲钱拿去投资要亏损，放在手里又要贬值——伸头缩头都要挨一刀。
也因为现在房贷利率降得太快，首套房利率最低4.25%。看着自己手上高达五点几甚至六的利率，感觉自己就是一个纯纯的大冤种。
与其这样，不如把钱拿去提前还一部分房贷，既能减轻压力又能节省几十万利息。
省到，就是赚到。
但这时候又会有声音劝阻你：提前还贷才是真的大冤种！
在通货膨胀的影响下，房贷只会越还压力越小。因为钱在不断贬值，每一天都比前一天更不值钱。
这就好比10年前每个月1200元的房贷对你来说简直就是一座大山，现在对你来说只是两三顿改善伙食的餐费而已。
把手里的现金拿去盘活、钱生钱，才是正解。不要把现在值50万钱去还以后只值25万的钱。
两种截然相反的声音，到底听谁的？
不用听谁的。
我也背着房贷，也纠结要不要提前还贷。我咨询了身边金融、贷款方面的专业人士，在网上查了很多资料，又问了银行的人。
到底要不要提前还贷，真的没有标准答案。提不提前还，取决于我们有没有想清楚下面这8个问题。
1，手里有没有闲钱、有多少闲钱？
2，提前还贷会不会影响之后的生活？
3，我的房贷利率是多少？
4，我有没有靠谱的投资渠道？
5，我的投资收益率能不能高过房贷利率？
6，是不是长期贷款？
7，贷款还到第几年了？
8，提前还贷选择什么方式？
02
手里有没有闲钱、有多少闲钱？
提前还贷会不会影响之后的生活？
手里有一笔闲钱，才有能力去思考要不要提前还房贷。但比“闲钱”更重要的问题，是提前还贷会不会影响之后的生活。
换句话说，你不能把全部的闲钱拿去提前还贷，得留下一部分，比如未来一年包括房贷在内的生活开支。
信息来自重庆购物狂
为什么要留下一部分？因为你永远不知道明天和意外哪一个先来。万一出现了意料之外的情况，留下的这部分钱很可能成为你抵御风险的“救命钱”。
如果你有闲钱但不多，并且你对未来的收入不确定、不乐观。这种情况先不要想提前还贷的事，有一笔实打实的存款在手里，才是最要紧的事。
03
房贷利率是多少？
有没有靠谱的投资渠道？
投资收益率能不能高过房贷利率？
这三个问题，本质上是一道计算题。
如果你有靠谱的投资渠道且收益比较稳定、高于房贷利率，可以不考虑提前还贷。因为你可以拿手里的闲钱“钱生钱”，带来的收益比用于提前还贷多。
还有一种情况，也可以考虑不提前还贷——房贷利率非常低，比如只有三点几。
如果你没有靠谱的投资渠道，换句话说，就是你不知道怎么钱生钱。或者你没有钱生钱的能力，甚至还有可能是一个投资黑洞，投什么亏什么。这笔闲钱放在手上不是在增值，而是在不断贬值。
那可以考虑提前还贷，去解决自己当下的压力。省下少则十几万多则几十万的利息。
我们来简单算一算。
以贷款100万、贷款30年、利率5.25%为例，在还贷第三年时提前还款20万、选择“月供不变、缩短年限”，能省下44万利息。
04
是不是长期贷款？
贷款还到第几年了？
我们想提前还贷的根本原因，是觉得利息太高。
而贷款这件事，年限越长、利息越高。
同样都是贷款100万、利率5.25%，10年的贷款利息29万、30年的贷款利息91万。前者比后者少了整整62万。
另一方面，在还贷的前期，主要在还利息，而非本金。尤其是在还贷的头几年——每个月的房贷里，80%的钱都是用去还利息，剩下20%才是还本金。
所以，提前还贷更适合长期贷款，并且是越早越好。
我们又来简单算一算——在第5年、第10年、第15年或者第20年提前还贷，这四个时间点节省的利息差距。
以贷款100万、贷款30年、利率5.25%、提前还贷20万为例。第5年提前还贷，节省39万利息。第20年还贷，只节省10万利息。
第5年，节省39万利息。
第10年，节省27.5万利息。
第15年，节省17.9万利息。
第20年，节省10万利息。
05
最后一个问题。
提前还贷选择什么方式？
提前还贷有两种方式可选：月供不变、年限缩短，月供减少、年限不变。
网上有人说现在银行只提供“月供减少、年限不变”这一种方式，而且会收取违约金。这个说法不完全准确，每个银行针对提前还贷的规则都不一样。
比如我贷款的银行，两种方式都可以选、只要还款满一年就不会产生违约金。
如果你贷款的银行也是两种方式都可以选，那应该怎么选？
以贷款100万、贷款30年、利率5.25%、在第5年提前还贷20万为例。
“月供不变，年限缩短”的方式，比“月供减少，年限不变”多节省23万利息。而“月供减少”比“年限缩短”，少还1200元月供。
该怎么选，答案很清晰了。
想节省利息、尽快还完，选“月供不变，年限缩短”。
想减轻当前每个月的还贷压力，选“月供减少，年限不变”。
06
如果我手里有一笔闲钱，然后我的房贷利率又不低。
但是呢，我一没有靠谱的投资渠道、二没有相对稳定且高于房贷利率的收益。说白了，我不具备钱生钱的能力。
而这笔钱我拿出一部分用于提前还贷之后，也不会对我的生活产生太大影响。
那我会选择提前还贷，减轻自己的房贷压力、节省几十万的利息。
也许在有些人看来这个选择不够长远，但对于另一些人，如果这个选择能让自己把当下的生活过得更好，为什么不选？
要不要提前还贷，没有标准答案。只要把前面说到的那些问题理清楚，怎么选，完全取决于自己的实际情况，没有对错之分。
|
|
| |
出处：腾讯新闻客户端 |
| |
|
